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2525 blv Daniel-Johnson, Laval, QC, H7T 1S9
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Fax: 514-533-0143
Propriétaires qui doivent modifier les emprunteurs — Québec
Vous devez retirer un cosignataire ou un co-emprunteur de votre hypothèque ?
Un parent qui a cosigné et qui veut acheter à son tour, un proche qui souhaite être libéré, un co-emprunteur qui doit sortir du dossier : dans tous les cas, c’est le prêteur qui décide, et cela passe presque toujours par un nouveau financement.
- Retirer un cosignataire de l’hypothèque
- Retirer un co-emprunteur ou un conjoint
- Se qualifier seul après un changement de situation
- Refus bancaire malgré l’équité disponible
Nectarios Petropoulos, courtier hypothécaire (permis 237338), Centres Hypothécaires Dominion National. Analyse gratuite, confidentielle et sans engagement.
Demander une analyse gratuite
Remplissez le formulaire et nous vous rappelons pour faire le point sur votre dossier. Aucun engagement de votre part.
Merci, votre demande a bien été envoyée
Nous vous contacterons rapidement afin d’échanger sur votre situation. Si votre demande est urgente, vous pouvez aussi nous joindre au 514-999-9946.
Pour qui
Ces situations vous ressemblent ?
Le cosignataire a rendu l’achat possible. Le retirer demande une opération distincte, avec ses propres conditions.
Un parent veut acheter à son tour
Tant qu’il reste engagé sur votre hypothèque, cet engagement compte dans ses propres ratios et limite sa capacité d’emprunt.
Le proche veut être libéré
Il a cosigné par solidarité, sa situation a changé et il souhaite maintenant sortir du dossier.
Votre situation s’est améliorée
Revenu plus élevé, crédit reconstruit, dettes remboursées : vous pensez pouvoir assumer seul et vous voulez le vérifier.
La banque refuse de vous qualifier seul
Votre prêteur actuel dit non au retrait, même si vous payez sans faute depuis des années.
Comprendre
Pourquoi « enlever un nom » n’est pas une simple formalité
Le cosignataire est engagé envers le prêteur, pas envers vous. Aucune entente entre vous ne le libère : seul le prêteur peut le faire, et il ne le fera que s’il est convaincu que le prêt tient debout sans cette personne. En pratique, cela signifie se qualifier de nouveau, le plus souvent par un nouveau prêt.
Deux voies existent : la modification du prêt existant chez le même prêteur, plus rare, ou le refinancement auprès d’un prêteur qui accepte votre dossier tel qu’il est aujourd’hui. Voici les avenues qui peuvent être examinées.
Les solutions qui peuvent être examinées
Modification chez le prêteur actuel
Certains prêteurs acceptent de retirer un emprunteur sans refinancer, si vous vous qualifiez seul selon leurs critères. C’est la voie la moins coûteuse quand elle est possible.
Refinancement auprès d’une autre institution
Un nouveau prêt à votre seul nom, si vos revenus, votre crédit et vos ratios rencontrent les critères d’un autre prêteur traditionnel.
Prêteur alternatif (B)
Lorsque les revenus ou le crédit ne passent pas la grille bancaire. Taux plus élevé, souvent pour un ou deux termes, le temps de vous requalifier.
Remplacer le cosignataire
Dans certains dossiers, un autre co-emprunteur peut prendre la place du premier. Cela règle le problème de qualification sans exiger que vous portiez seul le financement.
Si aucune de ces avenues n’est réaliste aujourd’hui, l’analyse le dit clairement — et indique quels éléments travailler pour que ce soit possible dans douze ou vingt-quatre mois.
La démarche
Comment se déroule l’analyse
Une démarche simple, en trois temps, sans frais et sans engagement de votre part.
On fait le portrait
Valeur de la propriété, solde, vos revenus, vos dettes, votre crédit et le rôle exact de la personne à retirer.
On compare les options
Nous vérifions si vous vous qualifiez seul, chez quels prêteurs, et à quelles conditions.
On coordonne
Si vous allez de l’avant, nous faisons le lien avec le prêteur et le notaire pour finaliser le retrait.
Ce que ça peut changer
Ce que l’analyse peut vous apporter
Chaque dossier est différent et aucun résultat ne peut être garanti à l’avance. Voici ce que l’analyse permet généralement d’obtenir.
- Savoir si vous vous qualifiez seul aujourd’hui, avec un chiffre plutôt qu’une impression.
- Libérer le cosignataire d’un engagement qui limite sa propre capacité d’emprunt.
- Comprendre ce qui manque, le cas échéant, et en combien de temps cela peut se corriger.
- Comparer le coût du retrait immédiat et celui d’une attente de quelques mois.
Avec qui vous échangez
Un courtier hypothécaire spécialisé dans les dossiers hors normes
Nectarios Petropoulos est courtier hypothécaire chez Centres Hypothécaires Dominion National et traite depuis 2016 des dossiers de retrait de cosignataire et de co-emprunteur, y compris après un refus bancaire.
Un courtier a accès à plusieurs prêteurs : institutions, prêteurs alternatifs et prêteurs privés. Son rôle est de comparer ce qui existe pour votre situation et de vous expliquer les conséquences de chaque option, y compris lorsqu’il vaut mieux ne rien faire.
- Courtier
- Nectarios Petropoulos
- Numéro de permis
- 237338
- Agence
- Centres Hypothécaires Dominion National
- Bureau
- 2525, boul. Daniel-Johnson, Laval (Québec) H7T 1S9
- Téléphone
- 514-999-9946
Questions fréquentes
Retrait d’un emprunteur : vos questions
Peut-on simplement enlever un cosignataire de l’hypothèque ?
Non, pas unilatéralement. Le prêteur doit accepter que le prêt tienne sans cette personne, ce qui suppose que vous soyez admissible seul. Si votre prêteur actuel refuse, un refinancement auprès d’un autre prêteur peut parfois permettre le retrait.
Une entente écrite entre nous suffit-elle ?
Non. Une entente règle vos rapports entre vous, mais elle n’a aucun effet sur l’engagement pris envers le prêteur. Tant que le nom figure au prêt, la personne demeure responsable des paiements aux yeux du prêteur et l’engagement paraît à son dossier de crédit.
Dois-je obligatoirement me qualifier seul ?
Le nouveau financement est évalué en fonction des emprunteurs qui restent au dossier. Si vous êtes seul, oui. Un autre co-emprunteur peut toutefois prendre la place de la personne qui sort, ce qui change le calcul.
Est-ce que le retrait change mon taux ou mes pénalités ?
Un refinancement en cours de terme peut entraîner une pénalité de remboursement anticipé et un taux différent du vôtre. Ces coûts sont chiffrés avant toute décision, et il est parfois préférable d’attendre l’échéance.
Faut-il passer chez le notaire ?
Dans la plupart des cas oui, puisqu’il s’agit d’un nouvel acte hypothécaire. Les frais varient selon le dossier et vous sont présentés à l’avance.
Ma banque a refusé. Est-ce terminé ?
Pas nécessairement. Chaque prêteur applique ses propres critères de revenus, de crédit et de ratios. Selon votre équité et votre dossier, d’autres prêteurs peuvent structurer l’opération autrement. Aucun résultat ne peut toutefois être garanti avant analyse.
Vous devez retirer quelqu’un de l’hypothèque ?
Vérifions si vous vous qualifiez seul aujourd’hui et, sinon, ce qu’il faudrait pour y arriver.
Les renseignements présentés sur cette page sont fournis à titre informatif et ne constituent ni une offre de crédit, ni une garantie d’approbation, ni un avis juridique. Le retrait d’un emprunteur dépend de l’acceptation du prêteur et des règles applicables, et est sujet à analyse.