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Qu’est-ce qu’un score de crédit et une cote de crédit? C’est quoi la différence et en ai-je besoin?

Le score de crédit et la cote de crédit sont la même chose. C’est le pointage attribué à votre dossier de crédit. Ce pointage se situe entre 300 et 900. Plus le pointage est élevé, meilleur est votre côté de crédit et conséquemment votre dossier de crédit. Le dossier de crédit est un historique de votre usage du crédit. Dans l’usage il va y avoir :

• La durée de vos prêts (combien de temps est-ce que crédit est actif)
• Les limites obtenues et les soldes sur vos limites
• Qu’elles sont vos habitudes de paiements depuis l’obtention de votre crédit (payez-vous à l’heure et comme convenue ou en retards) et
• La qualité du crédit (crédit obtenu par une institution financière émettrice de prêt hypothécaire ou d’un magasin comme Walmart ou Canadian tire?)

Avant d’émettre une offre de financement hypothécaire pour nouvel arrivant. Les banques vos ce basé sur :

1. Votre mise de fonds
2. Votre durée à l’emploie et vos revenus
3. Votre dossier de crédit et sont pointage

Les meilleures conditions (taux d’intérêt, amortissement, produit offert) pour le financement sont obtenue généralement avec des cotes de crédit de 681 et plus.

Si je paye mon compte à temps et au complet, cela signifie que je suis un bon payeur. Je n’ai pas besoin de crédit.

Bien que limiter notre utilisation du crédit soit une habitude responsable à adopter, cela ne facilitera pas nécessairement l’obtention d’une hypothèque. Les banques se posent certaines questions, telles que :

• S’il n’a pas de crédit, est-ce qu’il a déjà fait faillite et personne ne veut lui prêter ?
• Comment pouvons-nous avoir confiance en sa capacité à gérer l’argent des autres s’il n’a pas d’historique de crédit à nous montrer ?
• S’il paye tout en espèces, est-ce qu’il est impliqué dans des activités de blanchiment d’argent ou d’évasion fiscale ?

Même si ces idées ne sont pas toujours fondées, il est important de les prendre en compte lorsqu’on demande un prêt hypothécaire en tant que nouvel arrivant. Il vaut mieux utiliser le crédit de manière responsable plutôt que de ne pas l’utiliser du tout.

Est-ce que je peux mettre une offre d’achat dès mon arrivé ou est ce qu’il faut obtenir le prêt en premier?

Ici au Québec et ailleurs en Amérique du Nord, il est préférable d’obtenir une pré-autorisation hypothécaire avant de visiter des immeubles. Un courtier hypothécaire peut vous aider à qualifier et obtenir votre pré-autorisation hypothécaire.  Avec ce document la banque s’engage à vous accorder un financement hypothécaire selon le montant indiquer, avec un taux d’intérêt qui sera geler pour 90-120 jours. Elle est conditionnelle à ce que votre situation financière ne change pas durant cette durée de temps.

Avec la pré-autorisation hypothécaire pour nouveaux-arrivants, les courtiers immobiliers seront plus ouverts à vous faire visiter les maisons car ils savent que vous êtes des acheteurs sérieux.

De nos jours ils sont rares que l’on visite les maisons sans pré-autorisation hypothécaire.

La différence entre une préqualification hypothécaire et la pré-autorisation hypothécaire c’est que la préqualification est juste une estimation du montant possible selon vos revenus. Aucune vérification de votre crédit n’est effectuée, ceci est juste pour avoir une idée possible du montant potentielle. Ensuite faut obtenir la préqualification pour les visites des maisons.

Est-ce que je suis obligé d’utilisé le même prêteur que dans ma préqualification?

Non. Il n’est pas obligatoire de se limiter à un seul prêteur hypothécaire. Le travail du courtier hypothécaire consiste à rechercher constamment les différents produits proposés par les différents prêteurs hypothécaires. Si le courtier hypothécaire trouve un produit mieux adapté à votre situation pendant vos recherches de maisons, il enverra votre dossier de financement à l’autre prêteur ayant le meilleur produit.

Est-ce que je dois obtenir une préqualification pour chaque maison que je visite?

Non, L’objectif n’est pas de vous préqualifier pour le montant minimum, mais plutôt pour le montant maximum afin que vous puissiez vous concentrer sur l’achat de maisons qui se situent dans cette fourchette de prix ou en dessous.

Cependant, si vous envisagez d’acheter un immeuble plus cher par la suite, comme un duplex ou un triplex destiné à la location, il faudra refaire une préqualification hypothécaire, même si vous avez déjà une préautorisation hypothécaire. Le courtier hypothécaire connaît les critères internes des banques et peut vous indiquer si vous êtes éligible à un montant plus élevé en tenant compte des revenus de l’immeuble souhaité.

Au Québec, est-ce plus avantageux de louer ou d’acheter avec un prêt hypothécaire ?

Ceci dépend de la situation de chacun. Il est certes préférable de viser l’acquisition d’un immeuble. Ceci est un excellent moyen d’investir en immobilier et commencer à bâtir votre patrimoine au Canada. De plus vous commencer à bâtir une équité qui pourra être transférer à vos enfants.

La location est toujours une option aussi mais compte tenu que les loyers sont rendus presque semblable à un paiement hypothécaire, parfois ça vaut le coût d’acheter tout de suite!