Deuxième Hypothèque

Un prêt hypothécaire de deuxième rang est tout simplement une deuxième hypothèque sur votre maison. Vous possédez présentement un prêt hypothécaire avec une institution prêteuse, et on enregistre un nouveau prêt sur la maison. Puisque ce prêt vient après votre première hypothèque, il est maintenant votre deuxième hypothèque.

Pour quelles raisons aurait-on besoin d’une deuxième hypothèque?

Si vous cherchez présentement à consolider vos dettes ou faire des réparations/rénovations sur votre immeuble, l’hypothèque de deuxième rang peut être une bonne option! Souvent, un propriétaire cherchera à obtenir une deuxième hypothèque si son prêteur hypothécaire actuel lui refuse un refinancement. Ces raisons peuvent être liées à une cote de crédit trop basse, un niveau d’endettement trop élevé ou une question de revenus.

Il se peut aussi que vous n’ayez pas pu payer un entrepreneur général, ou le gouvernement fédéral ou provincial, et qu’ils décident d’enregistrer une hypothèque légale sur votre maison pour garantir leur créance. Si vous devez de l’impôt au gouvernement, il se peut que votre institution financière refuse de vous refinancer même si vous avez une bonne cote de crédit.

Lorsque l’on envisage de prendre un prêt hypothécaire de deuxième rang, il faut savoir que les taux d’intérêt sont plus dispendieux qu’une hypothèque de premier rang. Ceci est dû au risque lié à la transaction qu’est une hypothèque de deuxième rang sur un immeuble. C’est plus difficile pour le prêteur de récupérer ses fonds en cas de défaut, donc ils chargent une prime sur le taux d’intérêt.

Les taux d’intérêt peuvent varier de 7.99 % à 16.99 %, auxquels on ajoute les frais de courtage hypothécaire. Les facteurs qui influencent le taux d’intérêt sur une deuxième hypothèque sont : l’emplacement et l’état général de l’immeuble, votre cote de crédit, l’équité de votre immeuble, la durée du prêt et vos revenus.

On doit établir une bonne stratégie et une porte de sortie rapide lorsqu’on envisage de prendre une deuxième hypothèque. Idéalement, un terme de 12 mois ou moins. Votre porte de sortie est toujours de soit refinancer ou vendre.

Valeur marchande

minus

Montant de vos hypothèques

equals

Équité

Équité

plus

La bonne stratégie

equals

Succès financier!

Prenons l’exemple de Jonathan :

400 000 $ est la valeur de la maison

200 000 $ est la valeur du prêt hypothécaire de 1er rang

Jonathan a besoin de 80 000 $ pour rembourser des dettes, incluant la proposition au consommateur, les dettes de sa conjointe et des réfections sur l’immeuble. Même si le prêt hypothécaire de deuxième rang est un peu plus dispendieux qu’un prêt de premier rang, il permet de sauver de l’argent chaque mois, d’arranger sa cote de crédit grâce au remboursement de sa proposition au consommateur et d’apporter les réparations nécessaires à sa maison!

Le total des prêts hypothécaires sur sa maison sera de : 200 000 $ + 80 000 $ = 280 000 $

La raison pour laquelle vous voulez travailler avec un courtier hypothécaire spécialisé dans le financement privé et alternatif pour l’obtention d’une deuxième hypothèque est qu’il représente vos intérêts d’abord. Travailler directement avec un prêteur privé peut comporter certains risques. Premièrement, ils ne sont pas réglementés par un Organisme qui a comme vocation la protection du consommateur, exemple l’AMF ou l’OACIQ. De plus, le travail d’un prêteur privé est de faire de l’argent et faire des prêts, pas d’arranger votre crédit. Enfin, il y a une certaine pratique dans le monde des prêteurs privés qui consiste à « prêter pour reprendre » l’immeuble. Ils vous prêtent l’argent en sachant que vous n’avez ni la capacité ni les connaissances pour rembourser ce prêt, et au premier défaut, ils enclenchent le processus pour reprendre votre maison. Les contrats sont souvent rédigés en leur faveur et comme le dit le dicton, le diable est dans les détails!

Le courtier hypothécaire spécialisé en financement privé et alternatif, lui, a comme but de trouver le bon prêt hypothécaire privé pour votre situation. Avec ce prêt, le but est de refinancer vos dettes et d’arranger votre dossier de crédit pour que vous soyez un candidat attirant pour passer auprès d’une banque à la fin du terme. Rappelez-vous qu’obtenir une deuxième hypothèque est facile, mais que de mettre en place un bon plan de match pour sortir d’un prêt privé ne l’est pas.

Même s’il y a des frais associés à travailler avec un courtier hypothécaire spécialisé dans le prêt hypothécaire privé, ils sont toujours financés par le prêt et jamais exigibles au départ avant d’avoir obtenu votre prêt. Donc, vous payez seulement pour des résultats.

Lorsqu’on parle d’un sujet comme un prêt hypothécaire privé sur votre maison, c’est toujours mieux de payer un peu plus cher et d’avoir confiance en votre décision que de sauver quelques dollars et mettre votre maison à risque. La qualité a un prix, et il n’y a pas de prix pour la tranquillité d’esprit.

Pour voir si le prêt hypothécaire privé est un bon choix pour vous et pour mieux préparer notre appel téléphonique, remplissez notre demande d’information en ligne et l’un de nos spécialistes se fera un plaisir de vous contacter pour planifier un appel selon vos disponibilités!

Au plaisir de vous parler!

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